債務整理
債務整理とは、借金の返済が困難になった人が、法的な手続きや交渉によって借金問題を解決する方法の総称です。主に4つの方法があります。
1. 任意整理
- 内容： 弁護士が債権者と直接交渉して、利息カットや返済期間の延長を行う
- メリット： 裁判所を通さず比較的簡単。一部の借金だけ選んで整理できる
- デメリット： 元本は原則そのまま残る
- 向いている人： 安定収入があり、3〜5年で完済できる見込みがある人
2. 個人再生
- 内容： 裁判所を通じて借金を大幅減額（5分の1程度）し、3〜5年で分割返済
- メリット： 住宅ローンがある家を残せる可能性がある
- デメリット： 手続きが複雑で時間がかかる
- 向いている人： マイホームを守りたい人、安定収入がある人
3. 自己破産
- 内容： 裁判所を通じて借金をほぼ全額免除してもらう
- メリット： 借金がゼロになる（免責されれば）
- デメリット： 一定以上の財産は処分される。一部職業に就けない期間がある
- 向いている人： 返済の見込みが全くない人、生活保護受給者
4. 特定調停
- 内容： 裁判所の調停委員が仲介して債権者と返済条件を話し合う
- メリット： 費用が安い（弁護士不要）
- デメリット： 自分で手続きする必要があり、成立しにくい
- 向いている人： 費用を抑えたい人、自分で手続きできる人
共通の効果
受任通知による督促停止： 弁護士・司法書士に依頼すると、その時点で債権者からの督促・取り立てが法的に止まります
ブラックリスト登録： どの方法でも信用情報機関に事故情報が登録され、5〜10年程度は新たな借入やクレジットカード作成が困難になります
生活保護受給者の場合
前述の通り、ほぼ自己破産一択になります。理由は：
- 返済能力がないとみなされる
- 法テラス利用で費用が実質無料
- ケースワーカーから指導される
借金の額、収入状況、財産の有無によって最適な方法が異なるため、まずは専門家（弁護士・司法書士）に相談することが重要です。
「債務整理（さいむせいり）」とは、借金を減らしたり、ゼロにしたり、支払期限を延ばしたりして、法的に借金問題を解決する手続きの総称です。
国が認めている「借金救済制度」であり、主に以下の4つの方法があります。
ただし、生活保護受給者の場合は、実質的に「自己破産」の一択になります。その理由も含めて解説します。
1. 債務整理の4つの種類
| 種類 | 内容 | 生活保護受給者の利用 |
|---|---|---|
| ① 自己破産 | 裁判所に申し立て、借金をすべてゼロにする手続き。 | ◎ 推奨（これ一択） |
| ② 任意整理 | 裁判所を通さず、カード会社と交渉して利息をカットし、元金を3〜5年で分割返済する。 | × 利用不可 |
| ③ 個人再生 | 裁判所を通じ、借金を大幅（1/5程度）に減額し、残りを3年で返済する。住宅を残せるのが特徴。 | × 利用不可 |
| ④ 特定調停 | 裁判所が仲介役となり、返済条件を話し合う（現在はあまり使われない）。 | × 利用不可 |
2. なぜ生活保護者は「自己破産」しか選べないのか？
「任意整理」や「個人再生」は、借金が減るとはいえ、「その後も返済を続けること」が前提の手続きです。
前回の回答でも触れましたが、生活保護費は「生活するための最低限のお金（税金）」であり、借金の返済に充てることは禁止されています。 そのため、役所（ケースワーカー）の方針としても、「返済が必要な手続き（任意整理など）」は認められず、「返済が一切なくなる手続き（自己破産）」をして、生活の再建を図ることが求められます。
3. 自己破産のメリット・デメリット
生活保護受給中に自己破産をすることには、明確なメリットと、知っておくべきデメリットがあります。
【メリット】
- 借金が全額なくなる: クレジットカード、ローン、キャッシングなどの支払い義務が消滅します。
- 督促が止まる: 弁護士に依頼した時点で、取り立ての電話や手紙が止まります。
- 費用がかからない: 生活保護受給中は、法テラスの利用により**弁護士費用や裁判所への予納金が免除（タダ）**になります。
【デメリット】
- ブラックリストに載る: 信用情報機関に事故情報が登録され、5年〜10年程度は新たなクレジットカード作成やローン契約ができなくなります。
- （ただし、生活保護受給中はそもそも借入が禁止されているため、実生活での大きな不便は少ないはずです）
- 一部の職業制限: 手続き中（数ヶ月間）のみ、警備員や保険外交員など特定の職業に就けなくなります。手続きが終われば解除されます。
- 財産の処分: 車や持ち家、高額な解約返戻金のある保険など、大きな資産がある場合は処分して返済に充てる必要があります。
- （生活保護を受給できている時点で、高額な資産は持っていないはずなので、これもあまり影響しません）
まとめ
あなたの状況において「債務整理」とは、**「法テラスを使って、費用をかけずに『自己破産』を行い、借金をチャラにして生活をやり直すこと」**を指します。
「破産」という言葉に怖いイメージがあるかもしれませんが、国が認めた「生活を立て直すための権利」です。安心して、まずはケースワーカーまたは法テラスへ相談してください。